【報導文學】For 2020年12月6日第10號
［金融理財專題］
作者：格格
當今世界首富沃倫·巴菲特先生曾說，他之所以致富，是因為他從小就非常愛錢。今年90歲的他身價900 億美金。七十年來，他每天花12個小時，閱讀美國證券交易報告，巨細無遺。他的作為證明了「你不理財，財不理你」。錢，幫你賺錢。
二零二零年十一月，華府華僑文教服務中⼼（Culture Center for TECRO）主辦了大華府海外僑界青年座談《金融理財專題》。主題是《在美國你不能不知道的理財知識》。
我們一出生就開始花錢，到人生的終點那一刻，恐怕還在花。窮，就是支出大於收入。在一般正常的狀況下，有收入，就有得花。但是，未來可能有意料之外的支出，出現「資金缺口」。 比方說孩子出生以後，支出要暴增。孩子長大的教育費，以及退休以後的退休金儲蓄，需要及早規劃。退休後所需要的花費減少，但那時候我們已經沒有固定的收入，只有支出。這就成為規劃的重點。
進入成年，剛開始收入可能低。所以年輕人開始賺錢時，多半希望增加自己工作能力，參加在職訓練，獲取工作證書，目的是希望收入增加。單身時是存錢的最好時候。建立儲蓄的好習慣，在這個階段有最大的效益。瞭解複利能力(Compounding Power)，至為重要。比方說，一個29歲的年輕人，存了$10,000，利息是4%，一年就有$10,400，每18年他的本金翻一倍。到65歲時他有$40,000。假如年息是6%，每12年資本會翻一倍。到65歲他就有$80,000。因此2%的利息差別結果是百分之百。如果是8%，每9年翻一倍。65歲的時候有$160,000。雖然年輕人收入不多，但是養成儲蓄的習慣，長期下來差別很大。再舉個例子，一個25歲的年輕人，每年存$2,000，8%的回收率，9年以後就有$18,000。另外一個人是IBM工程師，年薪超過$120,000，三十四歲以後才真正開始存錢。結果25歲的人總共存了$215,000，而工程師只有$190,000。到人生第二段的時候就是風險保障。理財專家建議，房屋貸款不超過總年薪的2.5到3倍，付房費不超過收入的30%。學習理性消費,可以讓風險平衡。
大家都知道金雞比金雞蛋重要。你自己就是那個金雞，所以保護「人」、保護你自己是最重要的。應急資金應該是3到6個月的家庭開銷。中國人比較保守，緊急基金存到3到6年的開銷。似乎太多。
中國人通常比較傾向於用房地產儲蓄，CD，還有黃金。他們喜歡看得到摸得到的財產。很少中國人願意雇用專業的財務顧問。但是千禧年人想法完全相反，他們比較強調風險投資。可能與這些千禧收入好有關。目前在美國不少20歲30歲綠卡持有人已經有投資，置了房地產。總之這個問題是多層面的，不容易分類別。對海外的中國人來說，房地產的價值和避免賦稅是注意的重點。
股票投資，心態要穩。短期股票投資，就像溜小狗，拐來拐去，彎彎曲曲。投資的曲線也不是一條直線。先要了解投資風險的存在，及早投入。最後要調整投資組合。長期投資，分散風險，保持投資的規律。
房地產是不錯的保值工具，但不一定會增值。它的好處是看得見摸得著。房地產的缺點是資金流動不靈活。有緊急的情況需要用錢，就無法立刻變現。銀行方便，但是利息非常低，還要繳稅。稅對我們資產升值的影響力非常大。退稅的錢並不是額外獎金，那些退的錢都是你自己已經繳過的稅。
退休金每一分錢都要繳稅。401K在59.5歲的時候可以提出來。公司給的終身退休金，社會福利金都需要繳稅的。房子在賣的時候有資產增值稅（Capital Gain）。經紀人帳戶（Brokerage Account）賺的錢是要繳稅的。你的投資延稅和不延稅，差別是46%。稅收優勢（Tax Advantage）Roth帳戶，現在繳了稅，不論以後本金怎麼增長，提出來的都是免稅。現在很多公司都提供稅後的投資類別。
世界大戰的時候美國的稅率是94%，在太平的時代，稅率就慢慢降低。目前美國國家財務負擔越來越重。但是現在繳的稅，比從前低的很多。二零二零年疫情時期，美國國內的負債比歐巴馬總統2009 年全世界經濟恐慌的時期高3倍。目前疫情還在燃燒，政府還要運作，你應該有心理準備。假設政府提高賦稅，加個2% 到3%，你的退休金收入就會降低。你的退休金和401K要跟山姆大叔分享了。
退休最重要的是如何規劃退休金。從前的社會福利金是16個人付的稅，供養1 個人。現在是3個人供養一個人。公司發的退休金已經不存在了。剩下來了就是你自己存的錢。提取退休金的黃金法則是，提出10%可以持續 19 年；6%持續17 年；5%持續24年，4%可以延續一輩子。人的壽命越來越長。退休以後還得考慮通貨膨脹和市場風險。
把401K或IRA轉化成年金保險。這些資金透過年金公司轉化成收入（Income Base）,每年有穩定的終身收入,臨終的時候如果沒有用完，可以留給受益人。投資性年金是浮動年金。浮動年金現在在市場也有風險。專家推薦比較平衡的指數年金。
人年紀大了難免生病，需要長期醫療照顧。2000年跟2005年疾病致死有差別。比方說乳癌，前列腺癌，中風，這些疾病的致死率都下降。但是老年失智症，5年之內就增加了一倍。目前老年失智症是無法治療的。長青院一年需要9萬到10萬美金。美國政府義務照顧的對象是比較貧窮的，其銀行的存款不應超過兩千美金。
關於節流：領到工資有3種用法，第一完全花光，第二該付的先付，剩下來的存起來，第三種先存一部分，剩下來的再花。省錢要有目標，有了目標才有動機。比方說休閒旅遊、美容牙齒等等，這是個人生活的格調。$5一杯的星巴克跟$2在自己家裡沖的咖啡，就是格調的不同。列出重要的、不重要、簡單的花費，從最重要跟最簡單的做起。基本上就是要克服惰性，規律自己。報導說，養成一個習慣需要21天。
關於開源：目的是增加個人的收入。正當疫情的時候，失業的可能性很高。很多人有第二個計劃，兼差或者自己創業的越來越多。甚至學另外一種專業，任何專業都是一種分散投資。
一個「理財專家」是要幫你做風險評估，稅務規劃。設計一個適合你的投資組合分析 (Portfolio)。所以理財專家是針對你個人的情況做一個計劃，而不是推薦哪一種投資。
要成功要先知道代價是什麼，同時願意付出代價。金融管理和投資要付出的最大的代價就是波動性(Volatility) 和變易性（Uncertainty）。高科技股票50年前還不存在，而今天他們占有整個指數的20%！財務會計的法規一直在變。這些變化是跟著文化和時代走的。一昧聽從自己的經驗，容易導致過分的自信，缺乏預測的能力。
我們處理金錢的行為模式，注定了我們的成敗。無論賺多少錢花多少，對個人財務有長期的掌握，至關重要。
